北京中科白殿疯医院地址 https://baike.baidu.com/item/%E5%8C%97%E4%BA%AC%E4%B8%AD%E7%A7%91%E7%99%BD%E7%99%9C%E9%A3%8E%E5%8C%BB%E9%99%A2/9728824今天收到一初中同学咨询保险，夫妻双方都有乙肝问题，一个小三阳，一个大三阳，要买保险。因此在此做一个简单肝病人群的投保攻略。
首先，我们知道肝脏是人体内最大的解*器官，体内产生的*物、废物，吃进去的*物、有损肝脏的药物等等也必须依靠肝脏解*。所以请一定要保护好自己的肝脏。
首先我们来了解肝脏有哪些症状或疾病
肝脏疾病种类比较多，但常见肝脏疾病，比如说肝炎，脂肪肝，酒精肝，肝硬化，肝癌等。
其中，肝炎是发病率最高的肝病，包括甲乙丙丁戊五大类肝病，其中以乙肝肝炎最为常见，有着传染性强、流行面广、发病率高等特点。
乙肝并非就是肝炎患者，主要分为乙肝病*携带者、小三阳、大三阳、乙肝肝炎四种。见下图的关系表：
在我国，肝病属于是十分常见的疾病，特别是肝炎，但人们对肝病的认识似乎还不是很清晰，甚至是害怕。根据世界权威医学杂志《柳叶刀》发布的报告，我国有万乙肝病*携带者。那么乙肝人群如何选择保险呢？有什么样的投保流程？会不会被保险公司拒保，有哪些适合的保险产品？
1、意外险：意外险没有健康告知，所有乙肝类型都可以投保，可以忽略不谈。
2、重疾险、医疗险、寿险，这三类保险都有一个告知自己身体状况的环节，即健康告知。通常是一个问卷的形式，保险公司想问的情况都会列在上面。对一般人来说，健康告知有时候不是很好懂，可能出现以为没有问乙肝，其实问了，只是问得不明显的情况。这里整理了一些乙肝的常见问法，请参考：有直接问到的，比如：“乙肝大小三阳”、“乙肝病*携带者”、“病*性肝炎”、“肝炎病*感染或携带”、“肝脏疾病”、“肝炎”等。有间接涉及的：”健康检查异常“”长期服药“”是否被其他保险公司拒保、加费、附加条件承保“等等。后面这里，可能有点抽象，举个例子：大雷是一位乙肝患者，一直在服用治疗药物。他看上了一款产品，健康告知里有问是否“长期服用药物”。那么，就算这款产品没有问到乙肝，由于大雷一直在服用药物，也是过不了健康告知的。因此肝病人群在购买重疾险、医疗险、寿险，就经常会使用到保险产品的“核保”功能，包括：1、智能核保：通过详细的健康问卷形式来回答相关的问题。核保结果立马呈现，能不能买一下子就知道了；
2、人工核保：通过系统或邮件的形式提交相关资料进行人工核保，时效性较慢。可能涉及到的资料：门诊病历、一般体检报告、肝功能报告、肝脏超声报告、乙肝DNA报告、乙肝五项检查报告、住院的提供入院出院小结、做了穿刺的穿刺报告等。
核保一般会出现这几种结果：
标体承保：问题影响不大，可以买。
加费承保：保障和健康的人一样，但是要多交一点钱。
延期承保：需要再观察一段时间，再决定能不能买。
除外承保：约定某个部位/某些疾病出事不赔，但其他部位/疾病可以正常赔。
拒保：不能买。
下面主要就肝病分人群按重疾险、医疗险、寿险来推荐合适的产品1、乙肝病*携带可投保产品乙肝病*携带属于乙肝中最轻的一种，肝功能正常的话，大部分的产品还是可以标体承保的。①重疾险：以下产品和要求按照标准体投保产品一：芯爱重大疾病保，智能核保要求：1、乙肝e抗原阴性，乙肝DNA检查，肝脏超声均正常，无乙肝治疗情况；2、肝功能检测值均未超过正常值上限的1.5倍；产品二：和泰人寿的超级玛丽（见下拉菜单新品），智能核保要求：1、乙肝e抗原阴性，乙肝DNA检查，肝脏超声均正常，无乙肝治疗情况；2、肝功能检测值均未超过正常值上限的1.5倍；产品三：光大永明可爱多（可以找作者要链接），光大永明嘉多保重疾，智能核保要求：肝脏超声、肝功能检查、乙肝DNA均正常；产品四：安邦超惠保重疾，健康告知未提及，可以直接正常投保；产品五：百年康惠保旗舰版，智能核保要求：1、HBV-DNA检查无异常，未被诊断为慢性肝炎；2、从无症状，肝功能未超过正常值上线，肝脏B超从无异常。产品六：备哆分1号重大疾病保险，智能核保要求：曾被诊断为乙肝病*携带，无症状携带者且近半年肝功能、肝脏B超、乙肝DNA、AFP检查正常。（复星联合健康的重疾产品基本都可以按此类操作）②医疗险：产品一：平安e生保（保证续保版），智能核保要求：对乙肝病*性携带或肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗除外，责任除外承保；产品二：尊享e生，智能核保要求：未经治疗，且从无症状，从无肝脏转氨酶升高，肝脏B超从无异常。对乙肝病*性携带或肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗除外，责任除外承保。③寿险：产品一：瑞泰瑞和（升级版）定期寿险，由于健康告知未提及，可直接按照标体投保即可（健康告知都正常投保）；产品二：华贵大麦定期寿险，智能核保要求：肝功能一直正常，可按照标体承保。2、小三阳可投保产品小三阳比乙肝病*携带要严重一些，但还不算太严重，有些产品在智能核保中，还将它和乙肝病*携带放在同一项里核保的。①重疾险：产品一：光大永明可爱多（可以找作者要链接），光大永明嘉多保重疾，智能核保要求：肝脏超声、肝功能检查、乙肝DNA均正常；产品二：芯爱重大疾病保，智能核保要求：1、乙肝e抗原阴性，乙肝DNA检查，肝脏超声均正常，无乙肝治疗情况；2、肝功能检测值均未超过正常值上限的1.5倍；产品三：备哆分1号重大疾病保险，智能核保要求：曾被诊断为乙肝小三阳，无症状携带者且近半年肝功能、肝脏B超、乙肝DNA、AFP检查正常。（复星联合健康的重疾产品基本都可以按此类操作）②医疗险：产品一：平安e生保（保证续保版），智能核保要求：对乙肝病*性携带或肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗除外，责任除外承保；③寿险：产品一：瑞泰瑞和（升级版）定期寿险，由于健康告知未提及，可直接按照标体投保即可（健康告知都正常投保）；3、大三阳可投保产品①重疾险：产品：弘康哆啦A保旗舰版，健康一生A（）要求：各项肝功能检测值都正常，未被诊断为慢性乙型肝炎，且无肝纤维化、肝增大、肝内低回声、肝硬化、肝癌核保结果：加费承保（具体加费多少需根据年龄测算知悉）②医疗险：产品一：泰康在线微医保，智能核保要求：乙肝五项仅表面抗原、e抗原、核心抗体阳性，并已接受正规抗病*治疗，近半年AFP、腹部超声、肝功能正常。结果：除外承保③寿险：产品一：瑞泰瑞和（升级版）定期寿险，由于健康告知未提及，可直接按照标体投保即可（健康告知都正常投保）；4、肝炎乙型肝炎是肝炎中离肝癌最近的疾病；①重疾险：目前还没有找到能承保乙型肝炎的重疾险，不过如果后期转为大小三阳等的话，可以尝试弘康人寿的人工核保，还是有机会可以承保的。②医疗险：：同样也暂时没有找到可选的产品。③寿险：：选择瑞泰瑞和，无询问直接投保；除了常见的乙型肝炎以外，还有甲、丙、丁、戊型肝炎；一般甲肝和戊肝，只要痊愈了，还是有机会通过核保功能而标准体投保的；丙肝和丁肝比较严重，几乎所有产品都是直接拒保了。5、其他肝病投保攻略
脂肪肝
①重疾险：只要不是酒精性脂肪肝或重度脂肪肝，肝功能数值在正常值1.5倍以内，绝大部分产品还是可以标体承保的；如果肝功能数值超过1.5倍，可以尝试弘康人寿的产品加费承保；②医疗险：为轻度脂肪肝且肝功能正常可以直接投“定心丸”乐享一生；如果不是轻度脂肪肝，但肝功能等指标正常，符合条件还是可以有机会标体承保的③寿险：瑞泰瑞和直接投保；如果不是酒精性脂肪肝，或者肝功能数值在正常值2倍以内，可以选择大麦定寿。
肝囊肿
肝囊肿的危害性不大，一般不需要治疗，产品的核保条件也很宽松，一般数量少于2个，直径小于5cm，都是有机会标体承保的。
①重疾险：只要不是多囊肝，符合条件还是有很多产品可以标体承保，如果数量超过2个，可以尝试复星保德信的星悦；
②医疗险：不是多囊肝，数量不超过3个，直径不超过3cm，e生保（保证续保版）可以标体承保。
③寿险：瑞泰瑞和直接买；符合条件买大麦定寿。
肝血管瘤
肝血管瘤是肝脏的良性肿瘤，以肝海绵状血管瘤最常见。虽然是良性肿瘤，但由于是发生在肝脏，而不是脑部、心脏等重要部位，相对来说风险没那么高，智能核保要求，直径小于4CM，还是有产品可以标体承保的。①重疾险：直径小于5cm，可以投保瑞泰瑞盈重疾，备哆分1号；直径小于4cm可以投保康惠保旗舰版。②医疗险：目前未在接受检查和治疗，直径不超过3cm，手术后痊愈超过1年，且无复发及检查结果均正常，e生保（保证续保版）可以标体承保。③寿险：瑞泰瑞和、大麦定寿都可以直接投保，健康告知未提交。
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