肝纤维化

注册

 

发新话题 回复该主题

乙肝患者投保技巧,我是这样顺利买到保险的 [复制链接]

1#
白癜风早期可以治愈吗 http://pf.39.net/bdfyy/bdflx/191229/7723195.html

提到乙肝,大家知道乙肝大国的中国有多少乙肝患者么?

............

............

............

是的,你没看错。我国有万慢性乙肝病毒携带者,其中万需要进行治疗,仅有万人正在接受治疗。如果不及时治疗,肝炎有很大的可能性发展成肝硬化甚至肝癌。根据世界卫生组织报道,全球肝硬化和肝癌患者中,30%和45%由乙肝病毒感染所引起;而我国比例高达60%和80%。

经常遇到不少朋友问到乙肝携带者如何买保险这个问题。乙肝患者能否购买保险?

敲黑板划重点

乙肝病毒携带者≠乙肝患者

很多人由于对乙肝缺少正确的认识,所以弄不清楚乙肝携带者和乙肝患者的本质区别。其实乙肝携带者并不是等于乙肝患者,如果肝功能从未异常过,那还不算慢性乙型肝炎,只能算携带者。乙肝病毒携带者是可以不用治疗的,由于乙肝病毒不会通过呼吸道或正常消化道传染给另人,因此日常生活不会对他人产生影响。

是乙肝病毒携带?还是大三阳?小三阳?

乙肝5项,俗称「两对半」,是用来检查是否感染乙肝及感染的具体情况。有乙肝方面问题的同学,如果在考虑配置保险,建议先把你最新的检测结果找出来对照一下,看看具体的各项指标,做到心中有数。

这五项指标当中:

1是阳性,其余阴性——乙肝病毒携带

是阳性,其余阴性——乙肝大三阳

是阳性,其余阴性——乙肝小三阳

如果身体出现异常,在购买保险时要如实告知保险公司,核保老师会根据乙肝两对半结果,结合肝功能等报告进行分析,给出不同的核保结论。乙肝患者在购买保险时可能得到从正常承保到拒保的不同可能核保结论。

核保结论:

正常承保:以标准体费率,正常承保。

加费承保:可以正常享受所有保障,只是要比别人多交一些钱。

责任除外:以后因为肝部相关的问题都不能得到理赔,此外的而所有疾病都可以享受正常保障,并且正常费率承保,这也是比较好的结果。

延期承保:保险公司目前无法预估风险,待健康状况好转后再做评估。

拒保:风险评估太高,拒绝接受该保单申请。

这里我按照具体不同的保险产品类别来为大家分析乙肝人群能够买哪些保险。

意外险:意外险投保门槛比较低健康告知相对宽松,对于疾病基本无限制。一般来说,只要年龄和职业符合保障要求,都可以购买。

寿险:寿险保障被保险人的寿命,所以对死亡率影响不高的疾病都可以投保,健康告知相对宽松。一般来说,肝硬化是直接拒保的,乙肝一般拒保或者加费,而大小三阳及乙肝携带者肝功能正常大概率可以标准体投保或者少量加费。

重疾险:重疾险的健康告知因涉及疾病保障,要求相对严格,一旦患有相关肝病问题很容易被拒之门外。

对于乙肝携带者、小三阳人群来说,如果肝功能正常可以次标准体投保,不用加费可以承保,也有可能加费20%左右。

对于乙肝大三阳,因其传染性强、携带病毒活跃,购买保险会比前两种情况要困难,但同样可能加费或除外承保。

建议是可尝试至少3家保险公司同时投保,选择最好的承保结论。多尝试,多一份可能性。

医疗险:医疗险的健康告知在所有产品中是最严格的,乙肝人群几乎不能投保。部分产品乙肝病毒携带者可以正常投保。如果选择线上投保,可以观察健康告知中是否有相关询问。

另外,再强调一个问题,医疗险的健康告知一般比重疾险要严格,线下购买保险医疗险,不管是以上哪种情况,一般都会除外责任承保。

通俗的讲,以后因为乙肝、肝功能异常、肝硬化、肝癌等乙肝并发症住院,保险公司医疗险都是不报销的。

哪些保险可以智能核保购买呢?

(1)重疾险

我们知道弘康哆啦A保,弘康健康一生A+B有智能核保功能,就算身体存在异常也是可以购买的。

我体验了一下这两款的智能核保,进入智能核保后,关于乙肝的问询有两处,只要是没有被诊断为乙型肝炎,无论是病毒携带、小三阳、大三阳,通过智能核保在少量加费的情况下,都是可以承保的。

以弘康哆啦A保为例:

①未曾被诊断慢性乙型肝炎,目前为乙肝病毒携带、乙肝表面抗原阳性、乙肝小三阳,且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌

如果肝功能检测值均不超过正常值上限的1.5倍,可以投保。但需要注意的是乙肝病毒携带或乙肝表面抗原阳性,需加费承保。

以30岁男性,保额30万,缴费30年为例,需加费元。

如果肝功能检测值超过正常值上限的1.5倍,则无法投保。

②未曾被诊断慢性乙型肝炎,目前为乙肝大三阳或e抗原(HBeAg)阳性,且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌

若肝功能检测值全部正常,则可以投保,但同样需要加费。

若肝功能检测值超出正常范围,则无法投保。

(注:加费金额视被保人年龄、性别、缴费期限等因素影响)

总结看来:弘康两款产品的的核保结论都是加费承保,并没有责任免除,也就是说多花一点钱肝脏的责任还是保的。

所以乙肝的朋友,只要肝功能正常,即使是乙肝病毒携带中最严重的大三阳,都能在网上顺利买到合适的保险,不必过分担心:

·弘康哆啦A保:多次赔付重疾险,保终身,可附加长期医疗险,可30年缴费;

·弘康健康一生A+B:消费型重疾险,可以保到70岁或终身,可30年缴费。

医疗险

同样建议选择含智能核保的产品,譬如尊享e生旗舰版、平安e生保。

这几款产品,只要是乙肝病毒携带,都是可以在肝部责任除外的前提下,顺利承保的。

以尊享e生为例:

尊享e生:在满足4条健康告知、未治疗无症状、肝功能正常前提下,如果只是单纯的乙肝病毒携带,采取对肝脏疾病除外承保的处理;大三阳、小三阳无法投保。

寿险

以瑞泰瑞和的健康告知为例:

被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病:

恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级(含)以上、高血压II级(含)以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者,曾经或正在吸毒?

对肝部疾病只是问询了肝硬化,所以只要没有肝硬化,乙肝无论是大三阳、小三阳、肝炎都是可以顺利投保定期寿险的,瑞泰瑞和是目前健康告知最宽松的定期寿险,无论任何职业都可以投保。

综上所述,乙肝携带者并不是什么产品都买不了,你还有以下这些选择:

·重疾险可以考虑弘康哆啦A保重疾险、弘康健康一生A+B,同方全球人寿。

·寿险可以考虑瑞泰瑞和定期寿险

·医疗险可以尝试平安e生保、众安尊享e生智能核保;

·意外险没有限制,可以随便买。

总体上讲,对于乙肝携带者,如果肝功能没有出现过异常,不论重疾险、寿险、还是医疗险都能买到合适的产品。

如果你觉得这篇文章不错,欢迎分享给身边有乙肝困扰的伙伴们。

详情请咨询金博士助理。

往期精彩文章

推荐!两款很不错的少儿重大疾病险

保险产品经常迭代更新,要不要退了重新买?

唯一80岁爸妈都能参保的医疗险..都说儿童保险别先买,直到身为人父后……

亲身经历

癌症女患者为大家总结保险选购经验

三高可投保的防癌险来了,价格还超优秀

甲状腺和乳腺结节人群可以考虑这款重疾险

年最新重疾险测评,哪款最值得买?

25种重大疾病险理赔原来是这样的......

三高、糖尿病能投保万的父母防癌险

超强战斗力,同方康健一生(新多倍保)重疾险测评

精算师金博士

喜欢就点个在看吧??

分享 转发
TOP
发新话题 回复该主题